安心增值 奉養父母不憂愁 家計＋築巢 該如何理財？誰來掛病號？個案資料 張小姐，單身，34歲，與父母同住，目前有兩份工作，一份月薪24,000元，另有一兼職，平均每月有約21,000元。所住的房子是父親退休前配給的房子，可繼續住到收回為止。
財務狀況：
★每月支出：
●1萬元留作家用，5000元是自己固定支出。
●21,000元定期定額投資基金。
●父親每月有2萬元退休金，全數做為家用無結餘。
★資產狀況：
●無房產、有活儲20萬元、定存100萬元。
●原本的基金投資，目前淨值只剩下45萬元。我的疑問
1.父母親年紀愈來愈大，如果只有健保，擔心未來醫療支出會增加，現在要如何做才比較好？
2.資產和每月資金運用，需要重新配置嗎？
3.父親過世後，無論公家收回房子或改建，都需要籌購房款，請問若考慮這個財務目標後，每月資金運用和資產配置要如何調整？
建議
1合理保險支出 年所得1/10
Q1：父母親年紀愈來愈大，如果只有健保，擔心未來醫療支出會增加，現在要如何做才比較好？
A：以文中個案中看來，家中僅有張小姐仍有工作，是家中主要的經濟來源，張小姐自己更應及早做好保險規畫以防萬一。一般來說，建議以年所得的十分之一作為合理的保費支出，若張小姐預算有限時，可先備足必要的保障型保險商品，確保家庭財源不會因自己發生任何意外而中斷，行有餘力再規畫儲蓄或投資性質的保險商品。
建議2
添購醫療保險 多一份保障另外，由於張爸爸已退休，每月僅有固定的2萬元退休金，不會再有新的額外收入，建議張爸爸及張媽媽除健保之外，應可添購醫療型保險，以因應未來醫療費支出，但以張爸爸及張媽媽年紀來看（可能約50~60歲），此時的保險費應非常昂貴，且未必所有保險公司都會接受承保，故建議至少購買基本醫療型保單，作為多一份保障即可 （實際保費視不同保單及不同需求而定）。建議380%核心資產 股債45：55
Q2：資產和每月資金運用，需要重新配置嗎？
A：答案是肯定的，建議張小姐以每月總收入扣除保費及家庭固定開支後的資金，重新做投資理財的配置，應掌握以下兩大重點：1. 80%的核心資產：核心資產以穩健獲利為目標，張小姐需負擔家計、還有扶養父母親的需求，因此建議資產中持有80%比重的核心資產，這一部分之標的，
建議3
股債比例約為45：55
為宜，並以具有「安心增值」特性的資產為主，也可選擇具有配息頻率高、配息率較穩定的基金，使得定期皆能有孳息產生，可做為額外支出或未來購屋之預備金。建議420%機會投資 鎖定高成長 2. 20%的機會投資：由於張小姐本身處於青壯年階段，可承受部分風險，因此建議可配置20%的資金在定期定額的投資上，標的建議以成長性較高、需求成長較快速的市場為主，此外，定期定額最重要就是持之以恆的扣款，掌握「跌時賺單位數，漲時賺淨值」的特性。
建議在資產組合調整完後，張小姐能依目標設定合理的停利點，並長期持續定期定額扣款投資，直到停利點為止。根據過去歷史經驗，儘管歷經空頭困境，只要投資人能堅持以定期定額扣款，必定能獲得理想的報酬。建議5月買基金1萬 15年可買殼
Q3：父親過世後，無論公家收回房子或改建，都需要籌購房款，請問若考慮這個財務目標後，每月資金運用和資產配置要如何調整？
A：在房屋部分，張小姐可依自己需求，決定是否需購屋或承租，若以購屋為目標，便能藉用定期定額來達成購屋願望。假設張小姐希望15年後能存夠購屋金，以南部房價來說，500萬購屋金額應已足夠與父母親3人使用，若每月持之以恆投資1萬元於定期定額上，假設平均年報酬率為12%，則15年後即可輕鬆達到500萬購屋金目標。
建議6
定期檢視資產 視需求調整
最後提醒投資人，確立每筆金額的投資目標、定期檢視資產組合、並依自己需求與市場狀況做調整，是相當重要的課題；只要確定目標並定期調整資產配置，就能降低市場波動所造成的傷害，累積足夠資本，並在市場回春後，揮出漂亮的全壘打！銀行診斷書
問題 建議 原因or具體做法
擔心未來醫療支出增加，要不要增加父母的保險？ 備足必要的保障型保險 合理保費支出＝年所得的1/10添購醫療型保險 至少要買基本醫療型保單，健保外多份保障。資產及每月資金運用需重新分配嗎？ 80%核心資產：股債比鎖定45：55 選擇配息頻率較高、配息率較穩的基金，做為額外支出或購屋預備金。20%機會投資：定期定額投資，鎖定成長性較高市場。 若要籌購屋款，每月資金運用及資產配置該如何調整？ 依自身需求決定購屋或租屋。 每月定期定額投資1萬，15年後可購屋。 假設平均報酬率12%，15年即可累積500萬，南部購屋綽綽有餘。
【2009-02-02/聯合報/B10版/錢景周報理財診斷室
